Az adósságrendező hitel egy olyan pénzügyi eszköz, amellyel több meglévő tartozást – például hitelkártyát, személyi kölcsönt, áruhitelt – egyetlen új kölcsönbe lehet összevonni.
Ez azért hasznos, mert így nem kell több különböző helyre fizetni havonta, és gyakran a kamat is alacsonyabb. A fő cél a pénzügyi terhek enyhítése és az átláthatóság javítása. Magyarországon a legtöbb nagybank és online pénzügyi szolgáltató kínál ilyen lehetőséget, sokszor teljesen digitálisan, néhány nap alatt elérhető formában.
Miért lehet jó döntés az adósságrendező hitel?
Sokan Magyarországon több helyre fizetnek havonta törlesztőrészletet: például egy hitelkártyát, egy áruhitelt és egy személyi kölcsönt.
Ez nemcsak nehézkes és stresszes, de összességében drágább is lehet, főleg ha az egyik hitel kamata sokkal magasabb. Az adósságrendező hitel lényege, hogy egy új kölcsön váltja ki ezeket a régi tartozásokat. Az új hitelnek általában fix kamatozása van, azaz kiszámíthatóbb a havi részlet. Emellett az átláthatóság segíthet abban, hogy az ember ne essen késedelembe, így elkerülhető a KHR (korábbi nevén BAR) lista vagy a behajtási eljárás.
Kinek ajánlott az adósságrendezés?
Az adósságrendezés nem minden élethelyzetben indokolt, de sokaknak valódi segítséget jelenthet.
Elsősorban azoknak érdemes fontolóra venni, akik több tartozást fizetnek párhuzamosan, és emiatt nehezen követik, mikor hová kell utalni. Gyakori probléma, hogy a különböző hitelek eltérő időpontban esedékesek, eltérő feltételekkel, ami könnyen hibához vezethet. Emellett azok is profitálhatnak az adósságrendezésből, akik a meglévő magas kamatozású hiteleiket (például hitelkártya vagy gyorshitel) egy olcsóbb, hosszabb futamidejű kölcsönre váltanák.
Fontos: a rendezés csak akkor működik jól, ha utána nem vállalunk újabb eladósodást.
Hogyan működik az adósságrendezés?
Az adósságrendező hitel folyamata egyszerű és logikus.
Az első lépés az, hogy összesíted a meglévő tartozásaidat: mennyi a fennálló összeg, milyen típusú hitelek ezek, hol és mekkora kamattal futnak. Ezután megkeresel egy bankot vagy pénzügyi szolgáltatót, amely kínál adósságrendező hitelt. A kiválasztott szolgáltató az új kölcsön összegéből kiegyenlíti a régi hiteleidet, vagyis helyetted rendezi őket.
Ezt követően már csak neki tartozol – egy fix havi összeggel, fix futamidővel. A rendszer lényege az egyszerűsítés, a kiszámíthatóság és a költségek csökkentése.
Milyen típusú tartozásokat lehet kiváltani?
Az adósságrendező hitel legnagyobb előnye, hogy különböző típusú kölcsönöket is össze lehet vele vonni. Magyarországon a legtöbb bank és szolgáltató a következő típusokat fogadja el:
- Személyi kölcsön
- Hitelkártya-tartozás
- Áruvásárlási hitel
- Autóhitel
- Gyorshitel, mini kölcsön
- Jelzáloghitel (bizonyos esetekben)
Fontos tudni, hogy egyes szolgáltatók csak banki eredetű hiteleket váltanak ki, míg mások rugalmasabban kezelik a kisebb, akár nem banki hiteleket is. Ha például van egy hitelkártyád és egy áruhiteltartozásod, azokat jó eséllyel ki lehet váltani egy új kölcsönnel – de mindig olvasd el a feltételeket.
Előnyök és kockázatok
Az adósságrendező hitel sok előnyt kínál, de ahogy minden pénzügyi döntésnél, itt is fontos a mérlegelés.
Előnyök
- Egyetlen havi részlet → könnyebb nyomon követni
- Fix kamat → kiszámíthatóbb tervezés
- Alacsonyabb költség lehetőség (főleg magas kamatú hitelek kiváltásánál)
- Csökken a késedelem esélye, javul a hitelmúlt
Kockázatok
- Hosszabb futamidő = több idő alatt több visszafizetett kamat
- Új kölcsön → új kötelezettség, amit teljesíteni kell
- Ha nem változik a pénzügyi magatartás, újra eladósodás lehet
- Előtörlesztési díjakkal is számolni kell
Pro Tipp: Ha már túl vagy egy adósságrendezésen, ne vegyél fel újabb hitelt párhuzamosan – ez újra ugyanabba a spirálba sodorhat.
Valós történet: hogyan segített az adósságrendezés?
Kata, egy budapesti irodai dolgozó, három különböző hitelt fizetett: egy személyi kölcsönt, egy hitelkártyát és egy áruhitelt.
A három havi részlet összesen 86 ezer forint volt, eltérő napokon. Emiatt gyakran csúszott a fizetéssel, és a kamatok is magasak voltak. Egy online szolgáltatónál igényelt adósságrendező hitellel 1,2 millió forintot kapott, amivel kifizette a régi tartozásait. Az új havi részlet 68 ezer Ft lett, fix kamattal, 5 évre.
A változás nemcsak pénzügyi, hanem lelki is volt: azóta átlátja a kiadásait, és nem stresszel a csekkek miatt.
Mikor NEM éri meg adósságrendező hitelt felvenni?
Bár az adósságrendezés sokszor jó döntés lehet, vannak esetek, amikor többet árt, mint használ.
Ha például a meglévő hiteleid néhány hónapon belül lejárnak, felesleges új, hosszabb futamidejű kölcsönnel kiváltani őket – lehet, hogy végül többet fizetsz. Ugyanez igaz akkor is, ha csak „eltolni” szeretnéd a problémát anélkül, hogy változtatnál a költekezésen. Sokak hibája, hogy kiváltják a hitelkártya-tartozást, majd újra elkezdik használni. Így a tartozás nem csökken, hanem tovább nő.
Fontos tehát, hogy a hitelkiváltás része legyen egy új, tudatos pénzügyi hozzáállásnak.
Adósságrendezés költségei – mire figyelj?
A legtöbb ember csak a havi részletet nézi, de a teljes költség sok tényezőtől függ.
A régi hitelek előtörlesztése például gyakran díjköteles: ez általában a fennmaradó összeg 0–1,5%-a. Az új hitelhez kapcsolódhat szerződéskötési díj, közjegyzői díj (ha fedezetes), vagy számlavezetési díj, ha új bankhoz kell szerződni. Ezek egyenként nem tűnnek nagynak, de összeadva több tízezer forintot jelenthetnek.
Pro Tipp: Kérj minden szolgáltatótól teljes díjkimutatást előre – ez törvény szerint jár neked, és megóv a rejtett költségektől.
Kalkulációs segédlet – honnan tudhatod, megéri-e?
Ahhoz, hogy valóban jól dönts, érdemes egy egyszerű számítást végezni. Nézd meg, hogy a meglévő hiteleidből még mennyi a hátralévő tőketartozás, és mennyi kamatot fizetnél összesen, ha nem váltanád ki őket.
Ezután hasonlítsd össze az új ajánlattal – különösen a teljes visszafizetendő összeget és a havi részletet. Ne csak azt nézd, hogy kevesebb-e a részlet: lehet, hogy hosszabb idő alatt több kamatot fizetsz. Akkor éri meg igazán, ha a havi kiadásaid csökkennek, és a teljes költség is kevesebb.
Magyarországi helyzet – mit érdemes tudni?
Magyarországon 2025 tavaszán stabilizálódtak a kamatkörnyezet és a hitelpiaci feltételek. A legtöbb nagybank – például OTP, K&H, Erste – kínál adósságrendező kölcsönt, jellemzően személyi kölcsön formájában. Emellett megjelentek fintech alapú szolgáltatók is, amelyek gyors, online ügyintézést tesznek lehetővé.
Amit tudni érdemes
- A passzív KHR státusz nem mindenhol kizáró ok, de aktív státusz már igen
- Az online hiteligénylés egyre elterjedtebb: akár videóazonosítással is intézhető
- Az eurós tartozások kiváltása bonyolultabb, de van rá lehetőség
- Fórumokon (pl. Reddit, Hoxa) valós tapasztalatokat is találhatsz
Bevezető
A mai világban könnyen előfordulhat, hogy az ember egyszerre többféle hitelt fizet: egy személyi kölcsönt, egy hitelkártyát, esetleg egy régebbi áruhitelt.
Ezek különböző időpontokban esedékesek, különböző kamattal és szabályokkal – így hamar átláthatatlanná válhat a helyzet. Ha te is úgy érzed, hogy túl sok felé kell figyelned, és kezd sok lenni a havi törlesztés, akkor van egy eszköz, ami segíthet: ez az adósságrendező hitel.
Ez a cikk egyszerű, érthető nyelven bemutatja, mi az adósságrendező hitel, hogyan működik, kinek való, és mikor éri meg használni. Ha szeretnél pénzügyileg tudatosabbá válni, és visszavenni az irányítást a kiadásaid felett, akkor olvass tovább – segítünk eligazodni, még akkor is, ha most ismerkedsz ezzel a világgal.
Gyakran Ismételt Kérdések
1. Miben különbözik az adósságrendező hitel a személyi kölcsöntől? A személyi kölcsön szabadon felhasználható, míg az adósságrendező hitel célhoz kötött: meglévő tartozásaidat kell vele kiváltanod.
2. Kaphatok hitelt, ha szerepelek a KHR listán? Ha aktív státuszban vagy, nem valószínű. Passzív státusznál néhány szolgáltató adhat kölcsönt, de szigorúbb feltételekkel.
3. Kell hozzá ingatlanfedezet? Nem minden esetben. Személyi kölcsön formájában is elérhető, de nagyobb összegeknél kérhetnek fedezetet.
4. Mennyi idő az elbírálás? Általában 1–5 munkanap. Online ügyintézésnél ez lehet gyorsabb is, ha minden dokumentum rendben van.
5. Honnan tudom, hogy melyik ajánlat a legjobb? Hasonlítsd össze a THM-et, futamidőt, havi részletet, és a teljes visszafizetendő összeget. Ne csak a reklám alapján dönts.
6. Lehet online intézni az egészet? Igen, egyre több szolgáltatónál minden elérhető digitálisan – azonosítás, aláírás, dokumentumfeltöltés.
7. Mi történik, ha nem tudom fizetni az új hitelt? Késedelmi kamatot számítanak fel, és végső esetben akár jogi útra is terelhetik az ügyet. Ez rontja a hitelmúltadat.
8. Mikor nem éri meg kiváltani a hiteleket? Ha a meglévő kölcsönjeid hamarosan lejárnak, vagy az új ajánlat drágább, mint a jelenlegi konstrukciók.
9. Mi a különbség az adósságrendező hitel és a hitelkiváltás között? A két fogalom sokszor átfed, de nem teljesen ugyanaz. A hitelkiváltás általában egyetlen meglévő hitel lecserélését jelenti egy új, kedvezőbb feltételű kölcsönre. Az adósságrendező hitel viszont több hitel vagy tartozás összevonását jelenti egy új hitelbe. Pro Tipp: Ha csak egy kölcsönöd van, a hitelkiváltás lehet jobb opció.
10. Kiválthatok vele diákhitelt is? A legtöbb szolgáltató nem váltja ki az állami diákhitelt, mert annak sajátos szabályozása van. Különleges esetekben előfordulhat, de érdemes erről előre érdeklődni a banknál.
11. Kaphatok adósságrendező hitelt, ha részmunkaidőben dolgozom? Igen, ha van rendszeres jövedelmed és nem vagy KHR listán. A hitelbírálat ilyenkor szigorúbb lehet, és a felvehető összeg alacsonyabb. Pro Tipp: Ha bankszámlára érkezik a jövedelmed, az növeli az esélyeidet.
12. Külföldi jövedelemmel is igényelhetek adósságrendezést? Néhány magyar bank elfogad külföldi jövedelmet, ha igazolható módon, például utalással érkezik és rendszeres. Azonban a dokumentáció bonyolultabb lehet (pl. munkaszerződés, külföldi bankszámlakivonat szükséges).
13. Bevonhatok adóstársat az igénylésbe? Igen, sok banknál adóstárs bevonása növeli a hitelképességet, és így nagyobb összegű vagy kedvezőbb feltételű hitelt kaphatsz. Párok, házastársak gyakran választják ezt az utat.
14. Mennyire befolyásolja az adósságrendezés a jövőbeli hitelképességemet? Pozitívan, ha rendben törleszted az új kölcsönt. Ha viszont újra elcsúszol a fizetéssel, az rontja a hitelmúltadat, és később nehezebb lehet lakáshitelt, autóhitelt vagy bármilyen más kölcsönt kapni.
15. Le tudom zárni előbb az adósságrendező hitelt? Igen, az előtörlesztés lehetséges, de előfordulhat, hogy egyszeri díjat kell fizetned. Ez általában az aktuális tőketartozás 0–1%-a között van.
16. Kapok-e visszajelzést, ha elutasítják az igénylést? Igen, a pénzügyi szolgáltató köteles indokolni az elutasítást. Érdemes megkérdezni, pontosan miért nem ment át a bírálat (pl. jövedelem, KHR státusz, dokumentumhiány).
17. Hány tartozásomat tudom kiváltani egyszerre?nElvileg bármennyit, amíg az új hitelösszeg fedezi az összes kiváltandó összeget, és elbírsz a havi részlettel. A lényeg az, hogy az új konstrukció legyen hosszú távon fenntartható.
18. Mit tegyek, ha nem vagyok biztos abban, hogy ez jó döntés nekem? Ne dönts egyedül. Kérdezz meg egy független pénzügyi tanácsadót, vagy használd a bankok kalkulátorait és fórumait.Pro Tipp: Ha nem érted a szerződés minden részét, inkább kérdezz, mint utólag meglepődj.
